Egy vállalkozás felépítése évek, sőt évtizedek kemény munkája. Stratégiák, álmatlan éjszakák, befektetett tőke és rengeteg energia szükséges ahhoz, hogy egy cég stabilan működjön és profitot termeljen. De gondoltál már arra, hogy mindez a felépített birodalom – legyen szó egy kis családi manufaktúráról vagy egy nagyüzemről – percek alatt a semmivé válhat egy váratlan esemény miatt?

Sokan hajlamosak a biztosításra "szükséges rosszként" vagy felesleges költségként tekinteni. Pedig a céges vagyonbiztosítás valójában nem kiadás, hanem a vállalkozásod jövőjének a záloga. Ez az a védőháló, amely megakadályozza, hogy egyetlen szerencsétlen pillanat lenullázza az addigi eredményeidet. Ebben a cikkben mélyrehatóan megvizsgáljuk, miért ez a működés egyik legfontosabb pillére, mit jelent a modern "All Risks" fedezet, és miért van szükség egyedi kockázati térképre.

A tárgyi eszközök védelme: Több, mint puszta falak

A vállalkozás működésének alapfeltétele a rendelkezésre álló eszközpark. De mit is védünk pontosan? A céges vagyonbiztosítás célja, hogy megóvja a vállalkozás tulajdonát a működést veszélyeztető káreseményektől. A fedezet jellemzően az alábbiakra terjed ki:

• Épületek és ingatlanok: Irodák, raktárak, üzemcsarnokok.
• Gépek és berendezések: A gyártósoroktól kezdve a csomagoló gépeken át a targoncákig.
• Készletek: Alapanyagok, félkész- és késztermékek, amelyekben a cég pénze áll.
• Elektronikai eszközök: Szerverek, számítógépek, szoftverek és adatbázisok fizikai hordozói.

A veszélyek tárháza sajnos végtelen. A klasszikus elemi károk – mint a tűz, robbanás vagy viharkár – mellett ma már egyre gyakoribbak a technikai jellegű problémák, mint például egy kiterjedt csőtörés, ami eláztatja a raktárkészletet, vagy az elektromos hálózat hibájából eredő károk. És akkor még nem beszéltünk az emberi tényezőről: a betöréses lopásról vagy a szándékos rongálásról, amely nemcsak anyagi kárt okoz, de a biztonságérzetet is aláássa.

A modern védelem csúcsa: Az „All Risks” fedezet

A hagyományos biztosítási szerződések általában "nevesített kockázatok" alapján működnek. Ez azt jelenti, hogy a biztosító felsorolja, mire fizet (pl. tűz, villámcsapás), és ami nincs a listán, arra nem jár kártérítés. Ez a modell azonban sokszor lyukacsos védelmet eredményez.

A modern vállalati vagyonbiztosítások esetében – és mi a Cégalkusz Kft.-nél ezt preferáljuk – már elérhető az úgynevezett „All Risks” (minden kockázat) elvű fedezet. Ez a megközelítés megfordítja a logikát:

"Az All Risks biztosítás minden olyan kárra fedezetet nyújt, amit a szerződés nem zár ki kifejezetten."

Miért jobb ez? Mert az élet mindig produkál olyan forgatókönyveket, amikre előre senki nem gondol. Lehet, hogy egy daru dől rá az épületre, vagy egy ismeretlen vegyi anyag okoz kárt a gépekben. Míg egy hagyományos kötvény esetében a kárszakértő azt vizsgálná, szerepel-e az esemény a listán, az All Risks módozatnál csak azt nézik, szerepel-e a kizárások között. Ez jóval szélesebb körű és rugalmasabb védelmet biztosít a cégvezetők számára.

A csapda, amit el kell kerülni: Alulbiztosítás és Értékállóság

Szakértőink gyakran találkoznak azzal a hibával, hogy a cégek "spórolni" próbálnak a biztosítási összegen, vagy egyszerűen évekig nem frissítik a szerződéseiket. Ez vezet az alulbiztosításhoz, ami kár esetén végzetes lehet.

Mi történik alulbiztosítás esetén?
Ha egy 100 millió forint értékű raktárat csak 50 millióra biztosítunk (50%-os alulbiztosítás), és történik egy 20 millió forintos tűzkár, a biztosító nem 20 milliót fog fizetni, hanem a kárnak is csak az 50%-át, azaz 10 milliót (pro rata szabály). A maradék 10 milliós veszteséget a cégnek kell lenyelnie.

Éppen ezért kiemelten fontos a biztosítási összeg helyes meghatározása. A cél az értékállóság. A legtöbb modern szerződésben lehetőség van az új értéken történő kárkifizetésre. Ez azt jelenti, hogy ha leég egy 5 éves gép, a biztosító nem a gép (amortizálódott) piaci értékét téríti meg, hanem annyit, amennyiből ma egy ugyanilyen tudású, új gépet be lehet szerezni. Ez az egyetlen módja annak, hogy a vállalkozás gyorsan helyreállhasson és folytathassa a termelést.

Amikor a csend a legdrágább: Kiegészítő üzemszünet-biztosítás

Képzeljük el, hogy tűz üt ki az üzemben. A vagyonbiztosítás fedezi az épület újjáépítését és a gépek pótlását. Ez remek. De miből fizeti a cég a munkabéreket, a hiteleket, a bérleti díjakat és a rezsit az alatt a 3-6 hónap alatt, amíg az újjáépítés zajlik? És mi lesz a kieső profittal?

Itt lép be a képbe az üzemszünet-biztosítás. Ez a kiegészítő fedezetet nyújt:

• Az elmaradt üzleti bevételre (nyereségre).
• A fix költségekre, amelyek a leállás alatt is jelentkeznek (bérek, járulékok, hiteltörlesztés).

Gyakran nem maga a fizikai kár dönti be a céget, hanem a likviditási válság, ami az üzemszünet miatt alakul ki. Ez a kiegészítés sokszor kulcsfontosságú a vállalkozás túlélése és a piaci pozíció megőrzése szempontjából, hiszen így nem kell elbocsátani a képzett munkaerőt a kényszerszünet alatt sem.

Nem sablon, hanem stratégia: Az egyedi kockázati térkép

Minden vállalkozás más. Egy webáruház logisztikai központjának teljesen más kockázatai vannak, mint egy veszélyes anyagokkal dolgozó vegyi üzemnek, vagy egy nagy forgalmú bevásárlóközpontnak. Éppen ezért a dobozos, "egy méret mindenkire jó" biztosítások a vállalati szektorban ritkán működnek jól.

A Cégalkusz Kft.-nél mi nem hiszünk a sablonos megoldásokban. Munkamódszerünk alapja az egyedi kockázati térkép elkészítése. Mit jelent ez a gyakorlatban?

1. Helyszíni felmérés: Megvizsgáljuk az ingatlan sajátosságait, a környezetet (pl. árvízveszély) és a szomszédos tevékenységeket.
2. Tevékenység elemzése: Megértjük a cég működését. Hol vannak a kritikus pontok? Melyik gép nélkül áll meg a termelés?
3. Biztonsági rendszerek auditja: A riasztók, tűzjelzők, kamerarendszerek megléte jelentős díjkedvezményeket eredményezhet.

Ezek alapján állítjuk össze azt a biztosítási csomagot, amely valóban a cégre van szabva. Ez a testreszabott védelmi háló garantálja, hogy a vállalkozás ne fizessen felesleges kockázatokért, de minden kritikus területen védve legyen.

Összegzés: A nyugalom ára

A céges vagyonbiztosítás nem csupán egy szerződés, amit aláírunk és elfelejtünk. Ez egy stratégiai döntés, amely a vállalkozás pénzügyi stabilitását és jövőjét védi. A váratlan eseményeket nem tudjuk megakadályozni, de a következményeikre fel tudunk készülni.

Ne várja meg, amíg megtörténik a baj! Gondoskodjon róla, hogy cége mögött olyan biztosítási háttér álljon, amely "All Risks" fedezettel, új értéken történő térítéssel és üzemszüneti védelemmel garantálja a folytonosságot. A Cégalkusz Kft. szakértői készen állnak, hogy elkészítsék az Ön vállalkozásának egyedi kockázati térképét.

---

Szeretné tudni, hogy cége jelenleg megfelelően biztosított-e? Kérje ingyenes konzultációnkat és kockázatelemzésünket még ma!